大數據時代ZJ農商行個人信貸業務拓展策略思考

                  論文價格:150元/篇 論文用途:碩士畢業論文 Master Thesis 編輯:碩博論文網 點擊次數:
                  論文字數:33263 論文編號:sb2022110615463049604 日期:2022-11-24 來源:碩博論文網

                  本文是一篇管理論文,本文從ZJ農商行的個人信貸業務的整體現狀入手分析,識別出ZJ農商行個人信貸業務中的風險以及局限性,總結出背后深層次的原因以及在大數據時代相應的拓展對策。近幾年來ZJ農商銀行個人信貸業務規模持續增長,現有的個人信貸營銷手段、信用評級和風控體系等方面均已經有些跟不上業務的快速發展,如果繼續任由其發展不加以優化,勢必會影響ZJ農商銀行的盈利能力。
                  1 緒論
                  1.1選題背景和意義
                  1.1.1選題的背景
                  國外的個人信貸發展至今已經相對成熟,在理論和實踐研究中的成就都可圈可點。個人信貸的快速發展體現居民收入的增加、生活質量的提升。吸取西方國家的研究經驗和研究成果,有利于促進國內金融機構的可持續發展,更好的服務信貸客戶,推動社會經濟的進步。
                  我國的個人信貸業務從1980年發展至今,尚未形成系統成熟的科學研究體系。隨著社會發展,政府對個人貸款政策的限制也在悄無聲息的進行著改變,我國居民的信用觀念在2008年經濟危機以后發生了翻天覆地的變化,并且居民的消費內需實現了顯著的的擴大。人民銀行針對個貸的相關優惠政策逐步增加,開始注重發展個人信貸業務,促進商業銀行市場競爭力的不斷提高,充分發揮個人信貸在國民經濟中的強大作用。

                  管理論文參考
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                  隨著云計算等技術突飛猛進的發展,大數據在生活的各種場景中得到了充分的應用。在2011年5月大數據的理念和用途被麥肯錫首次向公眾介紹之后,人們紛紛意識到了商業運營和大數據對生活的意義,互聯網消費金融促使個人信貸與所有人的生活緊密相連,每個人都有差異化的信貸需求,不同的個人信貸模式在互聯網上逐漸演變并產生了許多新興產業。在互聯網金融業新態勢的基礎上,傳統的個人信貸業務逐漸發生了改變,現在銀行更多的使用信息、數字和通信技術取締了傳統面對面給客戶授信、放款的方式。信息作為這個過程中最重要的部分,落實到具體的實施是建立在眾多邏輯運算和智能算法的基礎上的。傳統金融機構對數據無法做到高效采集和運用,客戶辦理業務的預期效果和對金融服務的需求自然而然就無法實現,后臺系統無法捕捉該類信息。
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                  1.2國內外文獻綜述
                  1.2.1 國外文獻綜述
                  個人信貸的理論起源于20世紀初的歐美國家,并隨著經濟發展個人信貸業務得到了持續的擴張。早在上個世紀Keynes(1936)提出了消費信用理論,指出了收入對消費的影響[1]。Fisher(2012)則分析了通過借貸和調節投資收入來確定利率的行為[2]。Robert R.Moeller(2007)強調協調資產負債交易風險管理的重要性,為確保其業務安全,通過共同重組資產負債表,并盡量減少商業銀行業務的風險,用來保證它們的盈利能力和流動性[3] 。Stango V(2012)認為,“長尾學說”所產生的創業背景在很大程度上是由于現代商業模式的成功運用,完全不同于傳統的商業模式和經營理念,并通過改變以往以大眾為中心的商業模式,轉向以固定細分市場為中心的個性化互聯網商業模式,使整個行業因此得到更新[4]。
                  結合Black,etal.(2014)的說法,當代銀行的產品和服務中,重要的是在消費者和銀行渠道之間建立良好的互動,通過先進的科技手段提高服務質量,使客戶享受到足以滿足其心理預期的貼心細致的服務[5]。Montolio,A. and Trillas,F.(2013)指出有一種行之有效的手段是發明研究新的信貸產品,既能促進銀行擴大業務,又能在某種意義上促進個體工商戶們擴大業務規模,促進自身的經營發展[6]。
                  從Humme和Meyer(2017)的角度來看,隨著互聯網時代的到來,網絡資金開始廣泛傳播,傳統的金融機構貸款計劃正逐漸被互聯網貸款機構所取代[7]。Agrawal R, Kadadi A, Dai X(2015)表示,數據的所有者可以根據大數據揣測和推斷人的選擇偏好和價值取向,所以數據的隱私和數據的安保問題在“大數據”時代是至關重要的內容。依靠大數據算法和邏輯設計的信貸產品與企業經營者的個人契約信念緊密有關,因此數據掌握者會更加注重數據的隱私性、安保性[8]。Dieter  Steinbauer(2017)認為信貸創新就是金融機構在風險可控的前提下,在貸款擔保與保證方式等方面進行創新,支持個人在應收賬款、存單倉單、股權或者是知識產權等無形財產的基礎上進行質押融資,通過有針對性有側重點的的信貸政策幫助個人融資需求者提高金融可得性[9]。
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                  2 相關概念和理論基礎
                  2.1個人信貸的概念及種類
                  信貸業務是金融機構中創造主要利潤的資產業務之一,運行模式是將歸集的公眾存款發放給金融需求者,在約定期限屆滿時償還本金和利息,在扣除了所有成本和費用之后取得利潤,信貸業務經營的好壞直接決定了該銀行的經營效益和品牌口碑,影響著未來是否可以持續性運營和發展。信貸業務類型包括個人貸款,公司類貸款,票據貼現等。個人信貸業務指的是貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款,是銀行的優質資產業務。
                  個人貸款主要根據用途劃分,包含個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營貸款。其中,個人消費貸款是指申請人用于購買大額消費品或服務的貸款,具體包含了透支額度、車貸、裝修貸款和教育貸款;住房貸款是申請人用于購買住房的貸款,具體包含了公積金房貸和自營性房貸;個人經營類貸款是指為從事生產活動的個體工商戶等提供長期或者短期的貸款,包括購置設備、滿足短期融資需求,以確保生產業務的資金流動性和其他合理的融資需求。
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                  2.2相關理論基礎
                  2.2.1波特五力分析模型
                  五力分析模型由邁克爾·波特(MichaelPorter)于20世紀80年代初提出,他將形形色色、來源不同的諸多種要素歸納在一個簡便的五因素模型中,即競爭者、潛在競爭者、替代品、供應商和購買者這五個不同的對象,以此分析一個行業的基本競爭態勢。這五種競爭作用力綜合決定了某領域中的企業獲取超出資本成本的平均投資收益率的能力。波特認為這五種力量影響著企業的競爭戰略,對企業正確分析市場競爭能力具有很好的實踐作用,如果企業能通過這五種力量來影響所在產業的競爭優勢,那它就能從根本上改善或削弱產業吸引力,從而改變本產業的競爭規則。通過此模型五個方面分析得出的數據,可以對企業在同行業的競爭水平有所了解,并結合分析所得制定科學合理的決策。雖然此模型有其優點,但是也存在一些不足之處,比如該模型分析時,需要比較熟悉和了解整個行業的情況,在現實中往往很難實現;再比如該模型建立的前提是兩者之間的關系對立,只有競爭關系,而在現實中競爭者之間也可以有合作關系。
                  2.2.2長尾理論
                  長尾理論是由美國人克里斯安德森提出,他的核心觀點是客戶群由頭部規模大而集中的大型客戶和尾部規模小而分散的小微客戶組成,但隨著商品種類的增加,客戶的最終需求是無限向右增長的,往往都會強勢壓制頭部的數量(圖2-1)產生可觀的經濟回報。同樣的在金融市場,目前商業銀行大多重視對大型企業的信貸投放,隨著長尾客戶收入的增長、對金融需求的與日俱增,長尾市場值得商業銀行投入更多的信貸支持。

                  管理論文怎么寫
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                  3 ZJ農商行個人信貸業務的現狀分析 ............................. 14
                  3.1 ZJ農商行簡介 ....................................... 14
                  3.2 ZJ農商行個人信貸的業務現狀 ........................... 14
                  4 ZJ農商行個人信貸業務戰略分析 ........................... 29
                  4.1 ZJ農商行個人信貸業務的宏觀環境 ..................... 29
                  4.1.1外部形勢和政策原因 ............................ 29
                  4.1.2信貸法律體系的不完善 ............................... 30
                  5 大數據時代ZJ農商行個人信貸業務拓展策略分析 ........................ 37
                  5.1 利用大數據洞察市場需求 ............................... 37
                  5.1.1細分網格,全員營銷,提升粘度 .................... 37
                  5.1.2利用大數據系統,線上跟蹤服務 ......................... 38
                  5 大數據時代ZJ農商行個人信貸業務拓展策略分析
                  5.1 利用大數據洞察市場需求
                  為適應宏觀形勢的變化,結合ZJ農商行的戰略定位,更好的服務于“三農”和小微商戶,ZJ農商行可以立足于市場反饋、行業前景、經濟走向和政策引導等因素,因地制宜的創新推出滿足金融市場需求的信貸產品。
                  5.1.1細分網格,全員營銷,提升粘度
                  首先,細分網格,精準對接客戶需求。建立面向ZJ市整個轄區的大網格,覆蓋區域內所有街道、鄉鎮、園區,做到每個格中有支行。在此基礎上成立大客戶、三農客戶、小微客戶三大營銷網格,形成“分層做、網格化、責任制、地毯式”的營銷模式,以支行為平臺,組織人員對網格內正常經營的個體戶逐戶開展上門營銷工作,做到全覆蓋無遺漏。
                  全員營銷、重點突破,提升客戶粘度。ZJ農商行在ZJ市的代發工資占有率高,具有1.06萬戶的客戶,但電子銀行開通率相對較低,客戶粘度不夠大。為了進一步密切銀企關系,需要組織客戶經理深入企業,以信貸業務為依托,提供理財、代發工資、電子銀行等一攬子金融服務,對優質客戶逐一進行上門拜訪,加深銀企之間的關系,提升客戶粘度。
                  加大走訪力度、加深走訪實效,不斷的儲備優質客戶。將有限的金融資源精準、高效配置到創新增長的重點領域,是服務實體經濟轉型升級的關鍵。ZJ農商行下一階段可以重點服務一些高技術含量的優勢行業,大力支持科技創新。圍繞科技創新平臺,服務支持一批手握獨創技術、具有高精尖領先優勢的創新型行業,如新材料、新能源、生物醫藥、高端裝備等先進制造業。
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                  6 結論與展望
                  6.1結論
                  隨著互聯網金融規模的不斷擴大,我國商業銀行個人信貸市場的拓展出現瓶頸。在大數據時代,商業銀行越早越快的掌握大數據技術,將其運用于業務拓展中,越可以在金融市場競爭中取得優勢地位。由于商業銀行采集的大數據往往具有體量龐大、非結構化、多源多形態等特點,這就要求商業銀行做出篩選、優化、整合出有價值的數據,形成有效資源。而目前商業銀行在借助大數據進行業務拓展和風險管控時,仍存在很多問題。
                  本文從ZJ農商行的個人信貸業務的整體現狀入手分析,識別出ZJ農商行個人信貸業務中的風險以及局限性,總結出背后深層次的原因以及在大數據時代相應的拓展對策。近幾年來ZJ農商銀行個人信貸業務規模持續增長,現有的個人信貸營銷手段、信用評級和風控體系等方面均已經有些跟不上業務的快速發展,如果繼續任由其發展不加以優化,勢必會影響ZJ農商銀行的盈利能力。本文提出了大數據技術在推動ZJ農商行個人信貸業務拓展上的策略:利用大數據洞察市場需求、借助大數據實現產品和服務創新、依托大數據實現數字化營銷以及增強大數據信貸風控。
                  ZJ農商行借助與征信系統、最高系統平臺間的有效對接,實時檢測客戶的賬戶信息、資金流水,對一些異常信號進行捕捉、跟蹤、預警、提示,在第一時間通知到銀行的相關負責人,從而達到高效監測和預防信貸風險的目的,達到管理水平的穩步提升,實現對商業銀行個人信貸風險的貸前、貸中和貸后全流程管理。商業銀行在拓展業務的方面要不斷拓寬思路,創新產品和服務,取長補短發揮自身優勢,不斷夯實自身的風險管理能力,促進商業銀行個人信貸業務持續發展。因受本人知識水平和時間精力所限,本文只是對大數據在個人信貸業務拓展中的應用進行了簡單的探討,未能對大數據在商業銀行個人信貸領域更深層次的應用進行研究,未來可以在本文的基礎上作出更深層次的研究。
                  參考文獻(略)


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